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La Tontine : clause de tontine, épargne et le conservateur tontine
LA TONTINE, L’épargne qui se réinvente.

Assurance-vie et tontine, quelles différences ?

Quelles sont les différences entre assurance-vie et tontine ? Assurance-vie et tontine sont des placements similaires qui visent à faire fructifier de l'argent et transmettre son patrimoine. Tous deux produisent des intérêts et sont soumis à la fiscalité spécifique de l'assurance-vie. L'horizon de placement et les objectifs finaux ne doivent pas être les mêmes. Comme chaque cas est différent, voici quelques informations qui peuvent vous éclairer pour choisir le placement qui vous convient.

Rendement

En terme de rendements la tontine sort largement vainqueur avec ses 5,05% de rendement en moyenne durant ses 20 dernières années. La tontine est plus stable que sa concurrente l'assurance vie qui n'obtient qu'une performance de 2,8% sur ses fonds euros en 2013. Les résultats faiblissent continuellement et baissent de 2 points ces 10 dernières années. La tontine s'avère préférable si on se concentre sur les rendements. A préciser que les performances passées peuvent constituer un gage de prospérité, mais elles ne sont en aucun cas un indicateur des performances futures.

Disponibilité des fonds : rachat et fiscalité

La tontine entre dans le même cadre fiscal que l'assurance-vie, cependant c'est loin d'être un match nul. La tontine bénéficie d'un large avantage fiscal en cas d'imposition à l'ISF. Dans certains cas l'argent investi dans une tontine sort de la base imposable de l'ISF ! De plus les transmissions en tontine sont hors droits de succession. Le rachat en assurance-vie est possible à n'importe quel moment du contrat. Une fiscalité spécifique s'applique en fonction de la durée de vie du contrat, mais le rachat partiel ou total est possible. Les avances peuvent aller jusqu'à 80% sur les fonds euros et 60% sur les fonds en unités de compte. Les cas sont rares, mais sous certaines conditions un prêt peut être accordé lors d'une tontine. La disponibilité des fonds est donc indéniablement en faveur de l'assurance-vie.

En cas de vie ou de décès de l'adhérent

En cas de vie, le rendement et la fiscalité spécifique de la tontine lui confère un avantage comparatif contre l'assurance-vie. Le principe de la tontine est simple, c'est une association qui répartit les biens entre les survivants. En cas de décès seuls les montants investis reviennent à vos héritiers, les autres participants de la tontine récupèrent les intérêts produits. Le capital transmis est exonéré de droits de succession ! Il est cependant possible de sécuriser les performances en souscrivant à une garantie, mais cela a un coût qui pénalisera le rendement, de plus cette prime décès sera taxée. Afin de vous donner toutes les informations, même si elles peuvent se réveler macabres, il faut savoir que la tontine connait 3,5% de décès en moyenne, et lorsque le décès n'est pas le votre, le rendement augmente. L'assurance-vie, elle, en revanche propose un produit véritablement tourné vers la transmission de patrimoine. Outil plus complet pour une transmission à la carte, l'assurance-vie présente plusieurs types de garanties en capital. Malgré cette optique, on assiste quand même à une taxation entre 20% et 31,25%. En cas de décès la tontine prime sur l'assurance-vie.

Le cas spécifique des contrats d'assurance-vie d'avant 1991

Les contrats d'assurance-vie datant d'avant le 20 novembre 1991 connaissent une fiscalité particulière car les primes versées après les 70 ans du souscripteur sont elles aussi imposées après abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Ces contrats très avantageux possèdent néanmoins de faibles rendements, dû à leur nature. Les compagnies d'assurance-vie savent que grâce à la fiscalité, l'argent ne sera pas retiré malgré les mauvais rendements. Cette idée peut se retrouver perturbée par la Tontine. Les rendements offerts par la Tontine sont bien meilleurs pour les personnes plus âgées, grâce à un système de capitalisation viagère, et les droits de succession sont supprimés au lieu des 20% pour l'assurance-vie.

Conclusion

Au terme le choix est vôtre, cette article n'est qu'une comparaison des deux produits. La durée de placement, les objectifs personnels, les différents patrimoines, sont autant de caractéristiques à prendre en compte avant de choisir son placement.

 

 

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01
L’argent est-il disponible ?

Non.
Durant toute la durée du placement les fonds restent indisponibles.

02
Y a-t-il des actionnaires à rémunérer ?

Non.
Une association tontinière appartient à ses sociétaires. Les épargnants sont les propriétaires de la Tontine. 

03
Que dois-je faire une fois l’argent investi ?

Rien.
Une fois l’argent investi les Assurances Mutuelles le Conservateur sont les gérants des fonds.

04
La Tontine permet-elle d’échapper à l’ISF ?

Oui, sous certaines conditions Les fonds placés sur la Tontine sortent de la base imposable à l’ISF pour tout souscripteur qui adhère avant 70 ans. Le statut non rachetable avec l’indisponibilité des fonds, fait de la tontine un placement unique qui permet d’échapper à l’ISF.

05
Quelle est la part d’actions dans les fonds de la Tontine ?

06
Que se passe-t-il en cas de décès ?

En cas de décès les intérêts produits par la Tontine sont reversés aux autres épargnants. Les fonds investis au départ sont eux transmis au(x) bénéficiaire(s) hors cadre successoral.

07
Quel régime fiscal ?

La Tontine jouit du même régime fiscal que l’assurance vie, seuls quelques détails changent.

08
Quand puis-je connaître les rendements de ma Tontine ?

 

A la fin de l’association tontinière. Les résultats ne sont connus qu’à la fin du placement, lorsque la Tontine est dissoute.

09
Les performances de la Tontine sont-elles supérieures à l’inflation ?

Oui. Durant les 20 dernières années l’inflation moyenne a été de 1,64% par an, et pour les adhésions en prime unique de 20 ans, un individu de 45 ans a touché en moyenne 3,41% par an.

La Famille des 8

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