LA TONTINE, L’épargne qui se réinvente.
Quelles sont les différences entre assurance-vie et tontine ? Assurance-vie et tontine sont des placements similaires qui visent à faire fructifier de l'argent et transmettre son patrimoine. Tous deux produisent des intérêts et sont soumis à la fiscalité spécifique de l'assurance-vie. L'horizon de placement et les objectifs finaux ne doivent pas être les mêmes. Comme chaque cas est différent, voici quelques informations qui peuvent vous éclairer pour choisir le placement qui vous convient.
En terme de rendements la tontine sort largement vainqueur avec ses 5,05% de rendement en moyenne durant ses 20 dernières années. La tontine est plus stable que sa concurrente l'assurance vie qui n'obtient qu'une performance de 2,8% sur ses fonds euros en 2013. Les résultats faiblissent continuellement et baissent de 2 points ces 10 dernières années. La tontine s'avère préférable si on se concentre sur les rendements. A préciser que les performances passées peuvent constituer un gage de prospérité, mais elles ne sont en aucun cas un indicateur des performances futures.
La tontine entre dans le même cadre fiscal que l'assurance-vie, cependant c'est loin d'être un match nul. La tontine bénéficie d'un large avantage fiscal en cas d'imposition à l'ISF. Dans certains cas l'argent investi dans une tontine sort de la base imposable de l'ISF ! De plus les transmissions en tontine sont hors droits de succession. Le rachat en assurance-vie est possible à n'importe quel moment du contrat. Une fiscalité spécifique s'applique en fonction de la durée de vie du contrat, mais le rachat partiel ou total est possible. Les avances peuvent aller jusqu'à 80% sur les fonds euros et 60% sur les fonds en unités de compte. Les cas sont rares, mais sous certaines conditions un prêt peut être accordé lors d'une tontine. La disponibilité des fonds est donc indéniablement en faveur de l'assurance-vie.
En cas de vie, le rendement et la fiscalité spécifique de la tontine lui confère un avantage comparatif contre l'assurance-vie. Le principe de la tontine est simple, c'est une association qui répartit les biens entre les survivants. En cas de décès seuls les montants investis reviennent à vos héritiers, les autres participants de la tontine récupèrent les intérêts produits. Le capital transmis est exonéré de droits de succession ! Il est cependant possible de sécuriser les performances en souscrivant à une garantie, mais cela a un coût qui pénalisera le rendement, de plus cette prime décès sera taxée. Afin de vous donner toutes les informations, même si elles peuvent se réveler macabres, il faut savoir que la tontine connait 3,5% de décès en moyenne, et lorsque le décès n'est pas le votre, le rendement augmente. L'assurance-vie, elle, en revanche propose un produit véritablement tourné vers la transmission de patrimoine. Outil plus complet pour une transmission à la carte, l'assurance-vie présente plusieurs types de garanties en capital. Malgré cette optique, on assiste quand même à une taxation entre 20% et 31,25%. En cas de décès la tontine prime sur l'assurance-vie.
Les contrats d'assurance-vie datant d'avant le 20 novembre 1991 connaissent une fiscalité particulière car les primes versées après les 70 ans du souscripteur sont elles aussi imposées après abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Ces contrats très avantageux possèdent néanmoins de faibles rendements, dû à leur nature. Les compagnies d'assurance-vie savent que grâce à la fiscalité, l'argent ne sera pas retiré malgré les mauvais rendements. Cette idée peut se retrouver perturbée par la Tontine. Les rendements offerts par la Tontine sont bien meilleurs pour les personnes plus âgées, grâce à un système de capitalisation viagère, et les droits de succession sont supprimés au lieu des 20% pour l'assurance-vie.
Au terme le choix est vôtre, cette article n'est qu'une comparaison des deux produits. La durée de placement, les objectifs personnels, les différents patrimoines, sont autant de caractéristiques à prendre en compte avant de choisir son placement.
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Fonctionnement de la tontine La tontine c’est une association d’adhérents, réunis dans un but commun : celui de financer leurs projets et d’épargner ...
Non.
Durant toute la durée du placement les fonds restent indisponibles.
Non.
Une association tontinière appartient à ses sociétaires. Les épargnants sont les propriétaires de la Tontine.
Rien.
Une fois l’argent investi les Assurances Mutuelles le Conservateur sont les gérants des fonds.
Oui, sous certaines conditions Les fonds placés sur la Tontine sortent de la base imposable à l’ISF pour tout souscripteur qui adhère avant 70 ans. Le statut non rachetable avec l’indisponibilité des fonds, fait de la tontine un placement unique qui permet d’échapper à l’ISF.
En cas de décès les intérêts produits par la Tontine sont reversés aux autres épargnants. Les fonds investis au départ sont eux transmis au(x) bénéficiaire(s) hors cadre successoral.
La Tontine jouit du même régime fiscal que l’assurance vie, seuls quelques détails changent.
